금융 초보가 직접 알아보면서 정리한 ISA의 종류부터 절세·중도인출·만기까지

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

처음 ISA 계좌를 알아볼 때는 솔직히 뭐가 뭔지 잘 모르겠더라고요.

유튜브에서는

"ISA는 절세 계좌입니다."

"중개형 ISA를 만드세요."

"S&P500 ETF에 투자하세요."

라는 이야기가 많이 나오는데요.

막상 제가 직접 계좌를 만들려고 하니 질문이 계속 생겼습니다.

은행에서 만들어야 할까? 증권사에서 만들어야 할까?

중개형은 또 뭘까?

3년이 지나면 무조건 해지해야 하나?

돈이 필요하면 중간에 꺼낼 수 있나?

그리고 제일 궁금했던 건 역시 이것이었습니다.

 

저를 포함 금융 초보자들은 이율이 높은 상품을 찾아 헤맨하고 하네요. 

고수들은 절세를 찾아 다닌다고 합니다. ㅠㅠ

"그래서 ISA를 이용하면 세금을 얼마나 아낄 수 있는 걸까?"

저처럼 금융상품에 익숙하지 않은 분들이 계실 것 같아 직접 찾아보고 하나씩 정리해봤습니다.

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1. ISA가 도대체 뭔가요?

ISA는 개인종합자산관리계좌입니다.

이름만 보면 상당히 복잡해 보이지만 쉽게 생각하면 됩니다.

여러 금융상품을 한 계좌에서 관리하면서 세금 혜택까지 받을 수 있는 계좌입니다.

일반적인 통장처럼 돈만 넣어두는 것이 아니라 다양한 금융상품을 운용할 수 있다는 것이 특징입니다.

중개형 ISA의 경우 투자자가 직접 상품을 선택해서 매수와 매도를 할 수 있습니다.

예를 들어

• 국내 주식
• 국내 상장 ETF
• 채권
• 펀드
• 리츠
• RP
• ELS/DLS

등을 활용할 수 있습니다.

특히 ISA를 알아보면서 많이 접하게 되는 것이 S&P500, 나스닥100 같은 국내 상장 해외 ETF입니다.

그래서 ISA를 단순히 '투자상품'이라고 생각하기보다는

투자하면서 발생하는 세금을 줄여주는 절세용 계좌 라고 이해하면 훨씬 쉽습니다.

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2. ISA를 만들면 수익이 자동으로 생기나요?

물론 아닙니다.

이 부분은 처음부터 확실하게 알고 시작하는 게 좋습니다.

ISA 자체가 수익을 만들어주는 금융상품은 아닙니다.

예를 들어 중개형 ISA를 만들었다면

계좌 개설 → 돈 입금 → ETF 선택 → 매수 → 보유

이런 방식으로 직접 투자하게 됩니다.

따라서 투자한 상품의 가격이 오르면 수익이 날 수 있지만 반대로 떨어지면 손실이 발생할 수도 있습니다.

ISA의 장점은 수익을 보장하는 것이 아니라 발생한 수익에 대한 세금 부담을 줄여주는 것입니다.

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3. ISA 종류는 어떤 차이가 있나요?

ISA를 만들려고 하면

중개형 / 신탁형 / 일임형

이라는 말을 만나게 됩니다.

처음에는 이것부터 헷갈립니다.

아주 간단하게 구분해보면 다음과 같습니다.

내가 직접 투자하고 싶다면 → 중개형

중개형 ISA는 투자자가 직접 운용합니다.

증권사 앱에서

입금 → 상품 선택 → 매수 → 보유 → 매도

를 직접 진행하는 방식입니다.

ETF를 직접 골라 투자하고 싶다면 가장 먼저 알아볼 만한 유형입니다.

반대로 신탁형이나 일임형은 운용 방식이 다르기 때문에 내가 어떤 방식으로 투자할 것인지 먼저 생각해보는 것이 좋습니다.

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4. ISA는 은행에서 만들까요? 증권사에서 만들까요?

이것도 많이 고민되는 부분입니다.

무조건 어느 한쪽이 정답이라고 하기보다는 어떤 투자를 할 것인지를 기준으로 생각하면 됩니다.

특히 S&P500이나 나스닥100 같은 ETF를 직접 사고 싶다면 중개형 ISA를 이용하는 방법을 많이 고려합니다.

저라면 증권사를 선택할 때 다음 세 가지를 먼저 확인할 것 같습니다.

① 거래 수수료

주식이나 ETF를 거래할 때 발생하는 수수료를 확인합니다.

② 앱 사용하기 편한가?

이것도 생각보다 중요합니다.

처음 투자하는 사람에게는 앱 화면이 복잡한 것 자체가 상당한 스트레스가 될 수 있습니다.

가능하다면 계좌를 만들기 전에 해당 증권사의 앱이나 홈페이지 화면을 한번 확인해보는 것도 좋습니다.

저 같은 경우에는 오래 거래 해오던 은행에 다행히 3순위 안에 포함된 증권사가 있어서 이질감없이 앱 다운후

사용해 봤는데, 어렵지 않게 이용 가능하더라구요. 요즘 금융사 앱들은 거의 메뉴얼이 비슷비슷하여 크게

어려움은 없으리라 생각됩니다.

 

신분증, 휴대폰만 있으면 온라인으로 쉽게 개설이 가능하니 한번 시작해보세요. 시작이 반이더라구요.

 

 

신한투자증권

 

③ 신규 개설이나 이전 이벤트가 있는가?

증권사마다 ISA 신규 가입이나 타사 ISA 이전 고객을 대상으로 이벤트를 진행하는 경우가 있습니다.

다만 이벤트만 보고 결정하기보다는 앞으로 몇 년 동안 내가 사용하기 편한 증권사인지를 먼저 보는 것을 권하고 싶습니다.

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5. ISA의 핵심은 결국 '절세'입니다

ISA를 알아보는 가장 큰 이유가 바로 이것 아닐까요?

ISA의 세금 혜택을 이해하려면 세 가지를 기억하면 됩니다.

① 손익통산

② 비과세

③ 9.9% 분리과세

하나씩 살펴보겠습니다.

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① 손익통산이란?

'손익통산'이라는 말부터 어렵게 느껴집니다.

쉽게 말하면

이익과 손실을 서로 합쳐서 최종적인 손익을 계산하는 것

입니다.

예를 들어 ISA 안에서

A 상품 → 300만원 이익

B 상품 → 100만원 손실

이 발생했다고 해볼게요.

그러면 최종적으로 계산되는 순이익은

300만원 - 100만원 = 200만원

입니다.

즉, 이익만 따로 보는 것이 아니라 손실까지 함께 계산하는 것입니다.

처음 ISA를 공부할 때 저는 이 부분이 꽤 매력적으로 느껴졌습니다.

손실이 발생한 상품이 있다면 그 부분까지 반영해 최종적인 순이익을 계산하기 때문입니다.

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6. ISA 비과세 혜택은 얼마나 되나요?

ISA에는 비과세 혜택이 있습니다.

일반형 ISA는 200만원까지, 서민형·농어민형은 400만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

예를 들어 일반형 ISA에서 손익통산 후 순이익이 300만원이라고 가정해보겠습니다.

비과세 한도는 200만원이므로

300만원 - 200만원 = 100만원

이 남습니다.

이 100만원에 대해서만 과세가 이루어집니다.

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7. 비과세를 넘으면 세금은 어떻게 계산할까요?

비과세 한도를 초과한 순이익에는 9.9% 분리과세가 적용됩니다.

앞의 예를 그대로 가져와보겠습니다.

순이익이 300만원이고 일반형 ISA라면

300만원 - 200만원 = 100만원

이 과세 대상입니다.

여기에 9.9%를 적용하면

100만원 × 9.9% = 9만9천원

입니다.

일반적인 이자·배당소득에 적용되는 15.4%와 비교하면 차이가 생기는 것을 확인할 수 있습니다.

그래서 ISA를 '절세 계좌'라고 부르는 것입니다.

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8. 그렇다면 국내 주식도 ISA에서 사는 게 좋을까요?

여기서는 조금 구분해서 생각해야 합니다.

국내 상장주식의 일반적인 매매차익은 현재 비과세이기 때문에 국내 주식의 매매차익만 놓고 보면 ISA를 이용했을 때 추가적인 절세효과가 크지 않을 수 있습니다.

다만 국내 주식에서 발생하는 배당소득처럼 과세되는 소득은 이야기가 달라집니다.

따라서 ISA를 활용할 때는

"어떤 상품을 살 것인가?"

뿐만 아니라

"그 상품에서 발생하는 소득에 원래 어떤 세금이 붙는가?"

를 함께 살펴보는 것이 중요합니다.

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9. 왜 ISA에서 국내 상장 미국 ETF를 많이 이야기할까요?

ISA를 공부하다 보면 S&P500이나 나스닥100 ETF 이야기를 많이 듣게 됩니다.

여기서 중요한 것은 미국 주식시장에 직접 상장된 ETF가 아니라 국내 거래소에 상장된 해외 ETF라는 점입니다.

예를 들어 미국 S&P500을 추종하지만 국내 거래소에 상장된 ETF라면 원화로 국내 시장에서 거래할 수 있습니다.

이런 국내 상장 해외 ETF는 일반적인 국내 주식과 세금 구조가 다르기 때문에 ISA를 활용할 때 많이 관심을 가지게 됩니다.

다만 꼭 기억해야 할 점이 있습니다.

ISA에서 투자할 수 있다고 해서 무조건 좋은 투자상품이라는 뜻은 아닙니다.

ETF마다 투자 대상, 수수료, 변동성 등이 다르기 때문에 상품 자체도 반드시 살펴봐야 합니다.

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10. 레버리지 ETF도 ISA에서 살 수 있나요?

중개형 ISA에서는 국내 거래소에 상장된 일부 레버리지 ETF를 거래할 수 있습니다.

하지만 투자 초보라면 특히 조심할 필요가 있습니다.

레버리지 ETF는 일반 ETF보다 가격 변동이 클 수 있기 때문입니다.

예를 들어 어떤 레버리지 ETF가 특정 지수의 하루 움직임을 2배로 추종하는 구조라면 지수가 하루에 1% 상승할 때 약 2% 상승을 목표로 합니다.

물론 반대로 하락할 때도 변동폭이 커질 수 있습니다.

따라서

절세와 투자 위험은 완전히 별개의 문제

라고 생각하는 것이 좋습니다.

ISA가 세금을 줄여준다고 해서 투자손실까지 줄여주는 것은 아니니까요.

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11. ISA 납입한도는 얼마인가요?

ISA를 처음 알아볼 때 자주 보게 되는 숫자가 있습니다.

연간 2,000만원

그리고

총 1억원

입니다.

연간 납입한도는 2,000만원이며 이를 기준으로 5년 동안 납입하면 총 1억원을 납입할 수 있습니다.

여기서 또 헷갈리는 숫자가 하나 있습니다.

바로 3년입니다.

ISA는 3년인가요? 5년인가요?

둘 다 맞는 이야기지만 의미가 다릅니다.

3년 → 의무가입기간과 관련된 기간

5년 → 연간 2,000만원씩 납입할 경우 총 1억원을 채우는 기간

즉, 3년과 5년은 서로 다른 개념입니다.

저도 처음에는 이 부분이 상당히 헷갈렸습니다.

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12. ISA에 넣은 돈은 중간에 꺼낼 수 있나요?

"3년 동안 돈을 넣어두면 한 푼도 못 빼는 건가?"

이렇게 생각하기 쉬운데요.

의무가입기간이 있다는 것과 중간에 돈을 전혀 인출할 수 없다는 것은 같은 의미가 아닙니다.

다만 ISA는 일반 입출금 통장처럼 자유롭게 사용하는 계좌는 아닙니다.

특히 납입원금과 운용수익을 구분해서 생각해야 하고, 인출은 납입한도에도 영향을 줄 수 있기 때문입니다.

그래서 ISA에는 당장 생활비로 사용할 돈보다는

최소 3년 이상 사용하지 않아도 되는 여유자금

을 활용하는 것이 좋습니다.

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13. 나이에 따라 ISA 투자방법도 달라야 할까요?

20대는 공격적으로,

30대는 성장형,

50대는 안전하게 투자해야 한다는 식의 이야기를 많이 볼 수 있습니다.

하지만 저는 나이만으로 결정하는 것은 조금 위험하다고 생각합니다.

오히려 중요한 것은 그 돈을 언제 사용할 예정인가입니다.

예를 들어 30대라고 하더라도 2년 뒤 주택 구입에 사용할 돈이라면 공격적으로 투자하기 어려울 수 있습니다.

반대로 50대라도 당장 사용할 필요가 없는 노후자금이라면 장기투자를 고려할 수 있습니다.

그래서 ISA에 돈을 넣기 전에 스스로 이 질문을 해보는 것이 좋습니다.

"이 돈을 3년 이상 사용하지 않아도 괜찮은가?"

YES라면 ISA 활용을 검토해볼 수 있습니다.

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14. ISA를 다른 증권사로 옮길 수도 있나요?

네, ISA 계좌이전을 이용할 수 있습니다.

처음에는 A증권사가 마음에 들어서 계좌를 만들었는데 사용하다 보니 다른 증권사의 앱이 더 편할 수도 있습니다.

이럴 때 기존 ISA를 해지하고 새로 만드는 방법만 있는 것은 아닙니다.

계좌이전을 이용하면 기존 ISA의 가입기간과 세제혜택을 이어갈 수 있다는 장점이 있습니다.

다만 보유하고 있는 금융상품에 따라 이전 과정에서 환매나 매도 등의 절차가 필요할 수 있으므로 미리 확인하는 것이 좋습니다.

가능하면 처음부터 본인에게 잘 맞는 증권사를 선택하는 것이 가장 편하겠죠.

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15. ISA는 3년 지나면 무조건 해지해야 하나요?

아닙니다.

이 부분은 정말 많이 헷갈리는 내용입니다.

3년이 지났다고 해서 무조건 계좌를 해지해야 하는 것은 아닙니다.

만기가 되었을 때 본인의 상황에 따라 선택할 수 있습니다.

① 계속 ISA를 활용한다

앞으로도 절세 혜택을 활용할 계획이라면 계속 유지하는 방법을 생각할 수 있습니다.

② 해지하고 현금화한다

당장 돈이 필요하다면 비과세 혜택 등을 확인한 후 해지하고 자금을 사용할 수 있습니다.

③ 연금저축이나 IRP로 이전한다

당장 사용할 필요가 없는 노후자금이라면 연금계좌로 이전하는 방법도 있습니다.

결국 중요한 것은 만기일에 무조건 해지하는 것이 아니라 내 자금계획에 맞춰 결정하는 것입니다.

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16. ISA 만기자금을 연금저축으로 옮기면?

ISA 만기자금을 연금저축이나 IRP 같은 연금계좌로 이전하는 방법도 있습니다.

만기자금을 연금계좌로 이전하면 전환금액의 10%, 최대 300만원까지 추가 세액공제 대상 금액으로 인정받을 수 있는 제도가 있습니다.

예를 들어 ISA 만기자금으로 3,000만원을 연금계좌에 넣는다면

3,000만원 × 10% = 300만원

입니다.

여기서 중요한 것은

3,000만원 전체가 세액공제되는 것은 아니라는 것입니다.

전환금액의 10%, 최대 300만원이 추가 세액공제 대상 금액으로 인정되는 구조입니다.

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17. ISA 만기 때 바로 해지하지 말고 이것부터 확인하세요

만기가 다가왔다면 저는 다음 순서로 확인할 것 같습니다.

① 정확한 만기일 확인

증권사 앱에서 만기일을 미리 확인합니다.

② 현재 순이익 확인

현재까지 어느 정도 수익이 발생했는지 확인합니다.

③ 비과세 한도 확인

내 ISA가 일반형인지 서민형·농어민형인지 확인합니다.

④ 가까운 시일에 돈이 필요한지 확인

당장 사용할 돈이라면 현금화 여부를 생각합니다.

⑤ 연금계좌 이전 검토

당장 사용할 필요가 없는 노후자금이라면 연금저축이나 IRP 이전을 검토합니다.

⑥ ISA를 계속 사용할지 결정

앞으로도 과세 대상 금융상품에 투자할 계획이 있다면 ISA를 계속 활용할 수도 있습니다.

만기일이 왔다고 무조건 '해지'부터 누르지 않는 것, 이것만 기억해도 좋을 것 같습니다.

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ISA 초보자가 가장 많이 묻는 질문

Q. ISA는 꼭 만들어야 하나요?

꼭 만들어야 하는 것은 아닙니다.

다만 이자나 배당 등 과세 대상 금융소득이 발생할 가능성이 있고 절세 혜택을 활용하고 싶다면 ISA를

미리 알아볼 가치가 있습니다.

특히 장기투자를 생각하고 있다면 세금 구조를 알아두는 것이 도움이 됩니다.

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Q. 미국 주식을 직접 살 수 있나요?

중개형 ISA에서 일반적인 미국 개별주식을 직접 매수하는 것은 어렵습니다.

대신 국내 거래소에 상장된 해외 ETF 등을 활용할 수 있습니다.

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Q. S&P500 ETF도 ISA에서 살 수 있나요?

국내 거래소에 상장된 S&P500 ETF라면 중개형 ISA에서 투자할 수 있는 대표적인 상품 중 하나입니다.

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Q. 매년 2,000만원을 꼭 넣어야 하나요?

아닙니다.

2,000만원은 연간 납입한도이지 반드시 넣어야 하는 금액은 아닙니다.

본인의 여유자금 범위에서 활용하면 됩니다.

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Q. ISA 자체가 연말정산 혜택을 주나요?

ISA 자체는 연말정산에서 직접 세액공제를 받는 계좌는 아닙니다.

다만 ISA 만기자금을 연금계좌로 이전하는 경우 추가 세액공제 혜택을 활용할 수 있습니다.

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ISA를 처음 시작한다면 이렇게 해보세요

처음부터 복잡하게 생각할 필요는 없습니다.

STEP 1. 증권사를 비교합니다.

수수료와 앱 사용 편의성을 확인합니다.

STEP 2. 중개형 ISA가 나에게 맞는지 확인합니다.

ETF 등을 직접 투자할 생각이라면 중개형을 알아봅니다.

STEP 3. 투자할 여유자금을 따로 정합니다.

생활비까지 ISA에 넣지는 않는 것이 좋습니다.

STEP 4. ISA 계좌를 개설합니다.

온라인으로 신분증 등을 이용해 개설할 수 있고, 온라인 이용이 어렵다면 금융회사 방문도 가능합니다.

STEP 5. 투자상품을 공부합니다.

무조건 남들이 추천하는 ETF부터 사기보다는 내가 무엇에 투자하는 상품인지 먼저 알아봅니다.

STEP 6. 장기투자 여부를 생각합니다.

3년 이상 사용하지 않아도 되는 돈인지 확인합니다.

STEP 7. 수익뿐만 아니라 세금도 확인합니다.

ISA의 핵심은 절세이기 때문입니다.

STEP 8. 만기일을 미리 확인해둡니다.

나중에 갑자기 결정하지 않도록 미리 체크합니다.

STEP 9. 만기 때 세 가지를 비교합니다.

유지 / 현금화 / 연금계좌 이전

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마무리

저도 ISA를 알아보기 전에는 금융상품은 어렵고, 세금 이야기가 나오면 더 어렵게 느껴졌습니다.

그런데 하나씩 찾아보니 결국 중요한 건 몇 가지였습니다.

ISA가 어떤 계좌인지

어떤 상품을 투자할 수 있는지

세금 혜택이 어떻게 적용되는지

그리고

내 돈을 언제 사용할 것인지.

특히 ISA는 단순히 수익률만 보고 선택하는 계좌가 아니라 투자와 절세를 함께 생각해야 하는 계좌라는 점이

가장 중요하다고 느꼈습니다.

저처럼 금융을 잘 모르지만 재테크를 시작해보고 싶은 분이라면 처음부터 어려운 투자용어를 모두 외우려고 하기보다는,

'ISA가 나에게 왜 필요한가?'

부터 이해해보시는 것을 추천드립니다.

저도 늦게 공부를 시작한 것이 조금 아쉽기는 하지만,

늦었다고 생각할 때가 정말 늦은 게 아니라, 지금이라도 알아가는 것이 중요하다는 생각으로 하나씩 공부해보려고 합니다.